文|曾响铃

来源|科技向令说

美联储无限QE，2020年中国不设GDP目标，2万亿直达基层扶危纾困……国内疫情已经基本控制，经济基本面迎来全面复苏阶段，作为市场中最活跃的存在之一，小微企业在复苏过程中，面临的融资难等问题也被热议。

在中国有一群喊着帮助小微企业融资的民营银行，五年多来也一直以此为目标践行。

那么，多年前喊着普惠金融的众多民营银行，现在做得怎么样了？

一、喊了这么多年普惠金融，民营银行开花结果

在我国，民营银行有着非常特色的定位，虽然线下物理网点不多，但线上业务开展得如火如荼，业绩增速堪称直线上升。

事实上，历经5年的发展，民营银行资产规模已经形成了“三强鼎立”的格局，网商银行、微众银行、苏宁银行率先突围，成了行业中的领头羊。

三强之中，网商银行和微众银行是2014年首轮获批的民营银行，有阿里巴巴和腾讯两大互联网平台背书，2018年营收率先突破十亿。不过，苏宁银行作为2017年才开业的“后来者”，能在短短两年间超过一众“先行者”，实在是堪称一匹黑马。

从年报来看，2017年和2018年苏宁银行营收规模分别为1.4亿元和4.5亿元，2019年，该行营收同比增长126%超过10亿元。而内部人士传出，苏宁银行2020年制定了20亿元的营收翻番目标。

根据新网银行、三湘银行、亿联银行、金城银行、振兴银行等民营银行披露的2019年财报，从增速上来看，苏宁银行在资产、营收、增速上都要强上一大截，基本上已经坐稳了三强位置。

不管怎么说，行业整体都走在一条快车道上，并且从各家银行的增速来看，行业的二八效应逐渐明显，集中度在进一步提升。

从苏宁银行的经验来看，其之所以能够后来居上，与其“科技驱动”的属性有很大关系，在特殊的金融背景下，“场景金融+金融科技=普惠金融”的经营发展理念恰好契合大环境，从而把握了市场的脉络。

为什么这么说呢？在2017年成立初期，苏宁银行从一开始就明确了要服务小微、服务供应链企业的路线，这意味着他们从一开始就志不在最容易赚钱的消费金融领域，而是撸起袖子给自己选了最苦的活、最难的路。

这是一种不注重短期盈利的路，却暗合了民营银行的发展潮流，真正在做普惠金融的实践。当然，这种长期主义带来的效果也非常明显，2019年苏宁银行小微企业贷款余额增幅接近500%，小微企业贷款户均不到10万元，在金融科技和场景金融的双驱动下，苏宁银行在金融科技领域的持续投入，结出了普惠金融之果。

当然，苏宁银行的“超车”也是行业的一个拐点，说明普惠金融的黄金时代已经快到了。

二、做实普惠金融，是三个能力的合力

从2014年以来，普惠金融实际上经历了设想、探索、实践、验证几个阶段，从苏宁银行的成功也可以看出，能否将三个方面的能力合而为一至关重要。

1、场景力，场景既要跨行业也要跨生态

苏宁银行之所以能够在普惠金融上率先开花结果，与其背靠苏宁产业生态圈，拥有得天独厚的资源禀赋是分不开的。

在全国，苏宁拥有上万家各业态的门店，包括苏宁广场、零售云加盟店、家乐福、苏宁小店，以及面向不同兴趣群体所开设的各类专业店等，能够在不同的业态之间为客户提供服务。

而长期以来，苏宁一直在推行线上与线下的全渠道融合，这些零售场景来自于家用电器、数码3C、家装建材、日化快消、饮料等各个行业，所在产业链上的供应商、加盟商、消费者等等都可以成为苏宁银行可提供服务的群体。

除此之外，苏宁也与生态内外的各伙伴，结合彼此的优势资源，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等各种跨界金融服务，目前，途虎养车、美团、狮桥等平台已成为苏宁银行的合作伙伴，通过API技术，金融机构与商业场景连结成密不可分的生态网络。

基于生态圈的优势，苏宁银行利用专业化的服务、端到端的用户体验以及各业务条线紧密联动等配套服务的一体化，建立了自己的壁垒。

2、市场力，用户市场做小才能做大

普惠金融强调的是长尾效应，做小微市场其实就是做大用户规模。

比方说，众多的批发商、个体户店主、以及央行征信尚未覆盖的个人消费者等，这类“普惠客群”往往有较强的金融需求，但由于难以提供靓丽的财务报表，也没有传统金融机构看重的抵质押物，金融服务需求往往得不到满足。

苏宁银行恰恰瞄准了这一块的空白，在用户授权后对商户和消费者进行数据分析，通过“大数据风控、金融AI、区块链、物联网金融”等核心金融科技，有效地甄别风险，将监控难度大的小微市场的风险降低，自然也就将用户规模做大了。

据了解，苏宁银行2019年小微企业贷款余额达到78.95亿元，较上一年增长48.36亿元，增幅达到158.1%，普惠型小微贷款余额达到43.71亿元，增幅更是达到474.3%。

从“普惠”的角度来看，户均贷款是衡量银行是否切实服务“小微”的关键指标。2019年，苏宁银行对公贷款户均贷款金额为24.35万元，而小微客户户均贷款金额为9.01万元，服务对象称得上是小微中的小微。

3、技术力，技术可控背后要求成本效率可控

长久以来，困扰银行业的一个重要问题是，如何将线上和线下系统融合，消除割裂，达到研发和运营一体，降低研发和运维成本，提升承载能力。

在这一块，民营银行既然要做普惠金融，降本增效就成了重中之重。

苏宁银行在研发上下了很大的功夫，从产品上看，开发了很多优势系统。而且从宏观数据看来，2019年末，苏宁银行信息科技方面的员工占比达到了50%以上，全年研发费用占营收的7%以上，而A股上市银行中，这一比例最高的也仅3.7%左右。

但是，在强大研发下，苏宁银行的成本和效率控制能力也有目共睹。

以2019年8月苏宁银行自主研发的“云开”系统为例，它是一套线上线下一体化的系统，也因此让苏宁银行成了第2家成功自主研发核心系统的民营银行。

在效率上，它帮助把产品交付周期缩短50%以上，并且还能将批量处理性能提升近5倍；成本上，硬件全部采用国产的X86服务器，大量使用JBOSS、MYSQL等深度定制的开源软件，全部软硬件采购成本控制在1000万元以内，且维保费用低廉，较同等规模银行核心系统的软硬件采购成本节约1500万元以上，后续每年可节约维保成本500万元。

三、新经济周期下做好普惠金融，依然有三大前提

2020年，疫情是全球经济社会中的一只黑天鹅，银行业务也受到了很大影响，在新经济周期之下，普惠金融也迎来新的挑战，苏宁银行作为行业中的探索者和挑大梁角色，更是责无旁贷。

1、要赚钱的前提是不赔钱，抵御风险的能力成第一生命线

2019年，苏宁银行全年实现营业收入10.17亿元，同比大增126%，这一营收水平在民营银行中已经处于前五的位置，而且相比于其他民营银行来说，苏宁银行在第一年就实现了盈利，用业绩证明了自己的实力。

在资产质量上，2019年不良率为0.88%，低于民营银行1%的平均水平，资本充足率12.39%，这足以看出苏宁银行整体经营稳健，抵御风险的能力较强。

另外，苏宁银行自主研发了征信系统，把线上推送预警信息与线下强大贷后管理双线融合。比方说，线上征信系统会对授信企业不间断实时的贷后监控，一旦发现预警信息，以秒级速度推送预警信息，而线下贷后管理也及时响应，科学审慎地排除预警信号，另外线下管理团队还会定期对客户、同业等进行走访，及时获知企业最新经营情况及财务情况。

除此之外，依托供应链和苏宁体系，对于某些没有固定资产抵押的企业，可根据企业经营模式进行动产动态质押。依据供应链模式，强化风控抓手，使用动产质押系统及时监控，增强贷后管理能力。

这一些抗风险手段和能力，无论是应对疫情之下的经济震荡，还是未来业务开展，都显得游刃有余。

2、安全的前提是用户感觉到安全，要技术占位，也要细节到位

民营银行发展历程较短，物理网点也很少，解决用户的信任问题，让用户感觉到安全必须要在技术和细节上双线发力。

苏宁银行构建了包括“星象”精准营销系统、“天衡”小微审批模型体系、“多普勒”小微金融风险预警系统、“千寻”智能催收系统，涵盖了从营销获客、审批、贷后预警、逾期催收的全流程，实现了金融科技对微商金融业务的全流程赋能。

在对行业和企业风控分析的时候，包括但不限于行业供需、发展前景、CAGR、头部企业及市场占有率等维度，甚至是对企业的实际控制人、经营情况、财务情况、盈利模式及现金流进行全面剖析。

同时，苏宁银行也通过手机银行APP、微信银行、企业网银等线上自助渠道，为客户提供24小时不间断服务。

这既是技术的体验，也深化到了每一个细节和流程，尽可能降低银行的损失，从而在特殊时期获得更好的经营能力。

3、好产品的前提是特殊时期也能特殊照顾，产品既要“坚守”也要“灵活”

疫情期间引出了很多小微企业的问题，比如复工复产难、个人信贷紧张等。

在此情况下，苏宁银行在疫情期间迅速推出一系列定制化产品，例如专门针对个人“升级贷-复工款”、专门针对小微企业的“微商贷-复工款”系列产品。

根据公开资料显示，微商贷（复工款）是苏宁银行为江苏地区诚信纳税的小微企业提供的纯信用融资产品，额度最高为200万，利率在现行利率基础上统一下降0.5%；针对民生类的小微企业和优质存量客户，额度较基础产品还能加20%。

结语

总而言之，普惠金融的开花结果并非一日之功，方向和决心很重要，科技和场景能力也不可忽视，苏宁银行在普惠金融上已经探索出了一条成功的路，面对新的疫情形式，相信也能够通过自身强大的合力，成功度过这一次“大考”！

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